车辆保险维权

发布时间:2015-08-31 14:18:52

【摘要】
【正文】

案情简介
2014年12月1日,张某在某4S店购买了一辆蓝色别克商务车,同日在驻该4S店的某保险公司购买了机动车商业保险,保险期限为 2014年12月2日至2015年12月1日 ,投保险种包括车辆损失险、第三者责任险、不计免赔特约险,其中车辆损失险赔偿限额为183000,张某为该保单支付保费共计4603.15 元。
2015年3月12日下午一点五十分,在西安市某立交桥下,张某驾驶被保险车辆与一辆福特福克斯发生碰撞,双方车辆均受损严重。事发后张某立即拨打了保险公司电话和报警电话,保险公司未派人到场,经交警现场勘查及事后事故认定福特福克斯的驾驶员应承担事故责任的全责。
该交通事故造成张某的别克商务车车头变形严重,车门严重损坏,车胎也受损,维修金额大概在4至5万元,然而肇事方一直不配合赔付,因张某在某保险公司处购买了保险,故多次要求某保险公司进行理赔,但某保险公司以第三方承担事故全责、无法定损为由拒绝理赔。
法律问题
1、本案张某是否属于消费者,是否应当依据《消费者权益保护法》?
    本案张某购买的别克商务车用于生活消费,某保险公司在其购买的车辆保险后应当提供保险服务,依据《消费者权益保护法》第二条、第三条规定,张某有权依据《消费者权益保护法》主张权益。
2、张某应当如何主张?
    按照《消费者权益保护法》第十六条规定:“经营者和消费者有约定的,应当按照约定履行义务”,因为张某购买车辆险时,与某保险公司签订保险合同,那么双方应当依据约定履行义务。
3、某保险公司提供的《非营运车辆汽车损失保险条款》、《第三者责任保险条款》等是否属于保险合同?
应当属于,以上系列保险条款是保险公司单方事先制作的制式文件,在与被保险人达成保险合同一致意见时,保险公司除了向被保险人出具保单外,还提供相应的制式保险条款,该保险条款的内容是对双方权利义务的约定,按照《合同法》第39条、《消费者权益保护法》第26条规定,格式条款应当属于保险合同。
4、某保险公司主张第三方承担事故全责,其可以免责的抗辩理由是否能够成立?
    不能成立。
首先,按照双方的保险合同,即《非营运车辆汽车损失保险条款》的约定,张某的车辆发生事故,属于保险公司的理赔范围;另外依据《非营运车辆汽车损失保险条款》第20条约定“因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的,保险人自向被保险人赔偿保险金之日起,在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利,但被保险人必须协助保险人向第三方追偿”,上述条款即表明被保险人是有权要求保险公司先行理赔,保险公司在赔付后可以向第三方进行追偿。
其次,根据法律规定,《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第19条之规定:“保险事故发生后,被保险人或者受益人起诉保险人,保险人以被保险人或者受益人未要求第三者承担责任为由抗辩不承担保险责任的,人民法院不予支持”,故此,即使保险公司的保险条款有关于第三人承担责任保险公司免责的约定,按照《合同法》第7条规定:“当事人订立、履行合同,应当遵守法律、行政法规,”那么必然导致该保险条款无效,保险公司依然应当承担法律责任。
5、某保险公司认为无法定损的理由是否能够免除责任?
不能免除。
按照保险合同的约定,被保险人在发生事故后,应当第一时间报险,以便于保险公司勘察现场并定损。本案当中,张某在发生事故后,先拨打了报险电话,已经履行了合同当中所约定的法律义务,而保险公司接到报险电话并没有派人的事故现场,显然已经构成了违约,那么无法定损的结果是因为保险公司的违约造成的,故此保险公司无权以无法定损为由免除责任。
6、张某应当如何主张权益?
张某可以向消费者权益热线进行投诉或者通过诉讼的方式解决,这里需要提示的是,因为保险公司已经提出无法定损,故此张某提起诉讼时不能仅仅要求保险公司进行保险理赔,而是应当自己先行送4S店维修,并就实际发生的维修费用要求保险公司进行理赔。
总结
本案是一起保险理赔的纠纷,现实当中发生的各类保险理赔也许会千差万别,但是需要广大消费者注意的是,保险事故发生后,应当先要研究保险合同,并就保险合同内容主张相应的合法权益,如果保险条款不利于自己的权益保护,那么参照《消费者权益保护法》第二十六条规定,经营者在使用格式条款时,应当以显著的方式提请消费者注意安全注意事项、风险警示、售后服务、民事责任等与消费者有重大利害关系的内容,并不得以格式条款做出排除或者限制消费者权利、减轻或者免除经营者责任、加重消费者责任等规定,否则其内容无效。


                              北京市尚衡(西安)律师事务所
                                    王娜     律师
                                   2015年8月21日 

 

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